Аннуитетный кредит и примеры расчетов — форма оплаты

Аннуитет. Расчет периодического платежа в MS EXCEL. Погашение ссуды (кредита, займа)

Аннуитетный кредит и примеры расчетов — форма оплаты

Рассчитаем в MS EXCEL сумму регулярного аннуитетного платежа при погашении ссуды. Сделаем это как с использованием функции ПЛТ(), так и впрямую по формуле аннуитетов. Также составим таблицу ежемесячных платежей с расшифровкой оставшейся части долга и начисленных процентов.

При кредитовании банки наряду с дифференцированными платежами часто используют аннуитетную схему погашения.

Аннуитетная схема предусматривает погашение кредита периодическими равновеликими платежами (как правило, ежемесячными), которые включают как выплату основного долга, так и процентный платеж за пользование кредитом.

Такой равновеликий платеж называется аннуитет.
В аннуитетной схеме погашения предполагается неизменность процентной ставки по кредиту в течение всего периода выплат.

Задача1

Определить величину ежемесячных равновеликих выплат по ссуде, размер которой составляет 100 000 руб., а процентная ставка составляет 10% годовых. Ссуда взята на срок 5 лет.

Разбираемся, какая информация содержится в задаче:

  1. Заемщик ежемесячно должен делать платеж банку. Этот платеж включает: сумму в счет погашения части ссуды и сумму для оплаты начисленных за прошедший период процентов на остаток ссуды;
  2. Сумма ежемесячного платежа (аннуитета) постоянна и не меняется на протяжении всего срока, так же как и процентная ставка. Также не изменяется порядок платежей – 1 раз в месяц;
  3. Сумма для оплаты начисленных за прошедший период процентов уменьшается каждый период, т.к. проценты начисляются только на непогашенную часть ссуды;
  4. Как следствие п.3 и п.1, сумма, уплачиваемая в счет погашения основной суммы ссуды, увеличивается от месяца к месяцу.
  5. Заемщик должен сделать 60 равновеликих платежей (12 мес. в году*5 лет), т.е. всего 60 периодов (Кпер);
  6. Проценты начисляются в конце каждого периода (если не сказано обратное, то подразумевается именно это), т.е. аргумент Тип=0. Платеж должен производиться также в конце каждого периода;
  7. Процент за пользование заемными средствами в месяц (за период) составляет 10%/12 (ставка);
  8. В конце срока задолженность должна быть равна 0 (БС=0).

Расчет суммы выплаты по ссуде за один период, произведем сначала с помощью финансовой функции MS EXCEL ПЛТ().

Примечание. Обзор всех функций аннуитета в статье найдете здесь.

Эта функция имеет такой синтаксис: ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип])

PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]) – английский вариант.

Примечание: Функция ПЛТ() входит в надстройку «Пакет анализа». Если данная функция недоступна или возвращает ошибку #ИМЯ?, то включите или установите и загрузите эту надстройку (в MS EXCEL 2007/2010 надстройка «Пакет анализа» включена по умолчанию).

Первый аргумент – Ставка. Это процентная ставка именно за период, т.е. в нашем случае за месяц. Ставка =10%/12 (в году 12 месяцев). Кпер – общее число периодов платежей по аннуитету, т.е. 60 (12 мес. в году*5 лет)

Пс – Приведенная стоимость всех денежных потоков аннуитета. В нашем случае, это сумма ссуды, т.е. 100 000.

Бс – Будущая стоимость всех денежных потоков аннуитета в конце срока (по истечении числа периодов Кпер). В нашем случае Бс = 0, т.к. ссуда в конце срока должна быть полностью погашена. Если этот параметр опущен, то он считается =0.
Тип – число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата. 0 – в конце периода, 1 – в начале. Если этот параметр опущен, то он считается =0 (наш случай).

Примечание: В нашем случае проценты начисляются в конце периода. Например, по истечении первого месяца начисляется процент за пользование ссудой в размере (100 000*10%/12), до этого момента должен быть внесен первый ежемесячный платеж.

В случае начисления процентов в начале периода, в первом месяце % не начисляется, т.к. реального пользования средствами ссуды не было (грубо говоря % должен быть начислен за 0 дней пользования ссудой), а весь первый ежемесячный платеж идет в погашение ссуды (основной суммы долга).

Решение1
Итак, ежемесячный платеж может быть вычислен по формуле =ПЛТ(10%/12; 5*12; 100 000; 0; 0), результат -2 107,14р. Знак минус показывает, что мы имеем разнонаправленные денежные потоки: +100000 – это деньги, которые банкдал нам, -2107,14 – это деньги, которые мы возвращаем банку.

Альтернативная формула для расчета платежа (общий случай):
=-(Пс*ставка*(1+ ставка) Кпер /((1+ ставка) Кпер -1)+
ставка /((1+ ставка) Кпер -1)* Бс)*ЕСЛИ(Тип;1/(ставка +1);1)

Если процентная ставка = 0, то формула упростится до =(Пс + Бс)/Кпер
Если Тип=0 (выплата в конце периода) и БС =0, то Формула 2 также упрощается:

Вышеуказанную формулу часто называют формулой аннуитета (аннуитетного платежа) и записывают в виде А=К*S, где А – это аннуитетный платеж (т.е. ПЛТ), К – это коэффициент аннуитета, а S – это сумма кредита (т.е. ПС).

K=-i/(1-(1+i)(-n)) или K=(-i*(1+i)n)/(((1+i)n)-1), где i=ставка за период (т.е. Ставка), n – количество периодов (т.е. Кпер).

Напоминаем, что выражение для K справедливо только при БС=0 (полное погашение кредита за число периодов Кпер) и Тип=0 (начисление процентов в конце периода). 

Таблица ежемесячных платежей

Составим таблицу ежемесячных платежей для вышерассмотренной задачи.

Для вычисления ежемесячных сумм идущих на погашение основной суммы долга используется функция ОСПЛТ(ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) практически с теми же аргументами, что и ПЛТ() (подробнее см. статью Аннуитет.

Расчёт в MS EXCEL погашение основной суммы долга). Т.к.

сумма идущая на погашение основной суммы долга изменяется от периода к периоду, то необходим еще один аргумент период, который определяет к какому периоду относится сумма.

Для вычисления ежемесячных сумм идущих на погашение процентов за ссуду используется функция ПРПЛТ (ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) с теми же аргументами, что и ОСПЛТ() (подробнее см. статью Аннуитет. Расчет в MS EXCEL выплаченных процентов за период).

Примечание. Для определения суммы переплаты по кредиту (общей суммы выплаченных процентов) используйте функцию ОБЩПЛАТ(), см. здесь.

Конечно, для составления таблицы ежемесячных платежей можно воспользоваться либо ПРПЛТ() или ОСПЛТ(), т.к. эти функции связаны и в любой период: ПЛТ= ОСПЛТ + ПРПЛТ

Соотношение выплат основной суммы долга и начисленных процентов хорошо демонстрирует график, приведенный в файле примера.

Примечание. В статье Аннуитет. Расчет периодического платежа в MS EXCEL. Срочный вклад показано как рассчитать величину регулярной суммы пополнения вклада, чтобы накопить желаемую сумму.

График платежей можно рассчитать без использования формул аннуитета. График приведен в столбцах K:P файла примера лист Аннуитет (ПЛТ), а также на листе Аннуитет (без ПЛТ). Также тело кредита на начало и конец периода можно рассчитать с помощью функции ПС и БС (см. файл примера лист Аннуитет (ПЛТ), столбцы H:I).

Задача2

Ссуда 100 000 руб. взята на срок 5 лет. Определить величину ежеквартальных равновеликих выплат по ссуде, чтобы через 5 лет невыплаченный остаток составил 10% от ссуды. Процентная ставка составляет 15% годовых.

Решение2
Ежеквартальный платеж может быть вычислен по формуле =ПЛТ(15%/12; 5*4; 100 000; -100 000*10%; 0), результат -6 851,59р.
Все параметры функции ПЛТ() выбираются аналогично предыдущей задаче, кроме значения БС, которое = -100000*10%=-10000р., и требует пояснения.

Для этого вернемся к предыдущей задаче, где ПС = 100000, а БС=0. Найденное значение регулярного платежа обладает тем свойством, что сумма величин идущих на погашение тела кредита за все периоды выплат равна величине займа с противоположным знаком. Т.е.

справедливо равенство: ПС+СУММ(долей ПЛТ, идущих на погашение тела кредита)+БС=0: 100000р.+(-100000р.)+0=0.

То же самое и для второй задачи: 100000р.+(-90000р.)+БС=0, т.е. БС=-10000р.

Источник: https://excel2.ru/articles/annuitet-raschet-periodicheskogo-platezha-v-ms-excel-pogashenie-ssudy-kredita-zayma

Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Аннуитетный кредит и примеры расчетов — форма оплаты

В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.    

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются.

За счет чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита.

Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.  

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

  1. Сумма кредита – 1 000 000 рублей.
  2. Срок кредита – 20 лет (240 месяцев).
  3. Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

  • 121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
  • 122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы. Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей.

Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную.

Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы.

На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное – неизменчива.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:

  1. Сумма кредита – 1 000 000 рублей.
  2. Срок кредита – 20 лет (240 месяцев).
  3. Годовые проценты – 12%.

(ежемесячная сумма платежа (неизменная) на 20 лет), где:

  • значение «0.01» – 1/12 процентной ставки;
  • значение «240» – количество месяцев.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты.

Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.  

Источник: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/320-kakaya-raznitsa-mezhdu-annuitetnymi-i-differentsirovannymi-platezhami

Кредитный калькулятор

Аннуитетный кредит и примеры расчетов — форма оплаты

Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.

Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита,  эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

Калькулятор, на сайте Calculator-Credit.

ru, дает возможность расчета по двум видам платежей: аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков;  дифференцированный платеж –  это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке. Калькулятор кредитный — применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.

Расчет дифференцированного платежа

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой.

Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту.

Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):

 Формула 1., где

 ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница — в используемой временной базе.

Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
Формула 2.

, где
НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
Формула 3.

, где
НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Пример 1.
В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере, как ина сайте Calculator-Credit.ru при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).

Таблица 1. 
!  При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения.

Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается.

Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.

Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

Формула 4. , где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.
! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)

Формулу 4 можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах.

Так же она используется в расчетах на сайте Calculator-Credit.

ru
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)

Пример 2.
В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев.

Таблица 2.  
!  При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

Некоторые кредитные организации применяют формулу, где первый платеж – не аннуитетный:

Формула 5., где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

Первый платеж предварительный – не аннуитетный. Он всегда, якобы, меньше АП, т.к. включает в себя только проценты за первый период, который может быть полным или неполным. Но при полном периоде – 31 день, при высоких ПС и долгосрочном кредитовании предварительный платеж может быть больше АП! Оставшиеся (КП-1) платежей – аннуитетные. Эта формула используется в АИЖК.

Также на практике встречается применение формулы, где первый и последний платежи – не аннуитетные:

Формула 6. , где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

Первый и последний платежи не аннуитетные, первый – только проценты за первый период, а последний – остатки, “хвосты” и т.д.

Оставшиеся (КП – 2) платежей – аннуитетные. Видимо, банки подгоняют АП под целое число рублей или долларов.

Поэтому образуется “хвост”, который переходит на последний не Аннуитетный Платеж. Далее после каждого досрочного погашения банки подгоняют уже новый уменьшенный АП под целое число денежных единиц. Т.е.

“хвост” может уменьшаться или увеличиваться.

Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4, наибольший – по формуле 6.

Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении.

Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

  • Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.
  • Больший размер платежа, по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме.
  • Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах.
  • При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.
  • Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, т.к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

Данная статья защищена авторским правом. При использовании данного материала ссылка на источник обязательна.

Источник: http://www.Calculator-Credit.ru/

Источник: http://calculator-credit.ru/articles/credit-calc.html

Аннуитетный кредит и примеры расчетов – форма оплаты

Аннуитетный кредит и примеры расчетов — форма оплаты

Любой кредит предполагает обязательный возврат средств банку. При этом заемщик должен оплатить не только текущую задолженность, но и процентную ставку, под которую был оформлен кредит. Несмотря на то, что данный показатель весьма значителен, важной характеристикой является способ начисления переплаты и выплаты денежных средств.

Следует понимать, что существует несколько вариантов гашения ссуды, а именно: внесение аннуитетных платежей по ссуде или дифференцированный способ оплаты ссуды.

Между этими формами существует определенная разница, а также, к каждой применяется свой способ расчета ежемесячного платежа.

Сегодня мы поговорим о том, как рассчитать итоговую сумму в первом случае и приведем пример расчета аннуитетного платежа по кредиту.

Как осуществляется возврат полученный заемных средств?

Несмотря на то, что существует два способа погашения долга по займу, банк часто отдают предпочтение именно аннуитетному варианту, поскольку данный способ наиболее выгоден. Как правило, этот момент четко прописывается в кредитной программе и в дальнейшем, в соответствующем соглашении.

Главной ошибкой граждан, желающих получить ссуду, является тот момент, что они обращают внимание на размер процентной ставки по ссуде, а способ оплаты займа. Именно последний показатель может сыграть существенную роль при оплате кредита в дальнейшем, а также, в случае досрочного погашения займа.

Дифференцированные платежи более выгодны для заемщика, поскольку клиент одновременно оплачивает и «тело» ссуды, и процентные начисления. При аннуитетном варианте оплата касается лишь процентных начислений.

То есть основная сумма взноса идет на оплату процентов, и только десятая часть направляется на погашение главного долга.

В итоге, каждый месяц, сумма процентов к возврату сокращается, а вот основной долг остается на прежнем уровне, уменьшаясь лишь в незначительном размере.

Как выполнить расчеты по размеру платежа?

Прежде чем приступить к описанию процедуры расчета, необходимо сказать, что аннуитетная форма выплат предусматривает перечисление банку ежемесячных сумм в одинаковом размере. При этом, сумма разбивается на две части:

  1. Средства идут на оплату процентной составляющей – 90% от платежа и постепенно размер начислений уменьшается.
  2. Вторая часть идет на оплату «тела» ссуды, при этом, размер долга начинает уменьшаться только в конце периода кредитования. Выплаты составляют порядка 10% от размера ежемесячного платежа.

Чтобы понять, как выполняется расчет платежа при аннуитетной системе гашения долга посуде, необходимо обратить свое внимание на стандартную формулу. Расчеты в этом случае очень важны, поскольку это позволит заемщику понять, какая часть средств пойдет на уплату процентов, а какая – на уплату основного долга.

Какая формула используется при расчетах?

Формула для определения выплат по кредиту при аннуитетной форме гашения достаточно сложна. В ней учитывается сразу несколько параметров, которые должны быть учтены при оформлении ссуды в банке.

Итак, формула выглядит следующим образом:

МП = Сз* (Мпс/(1-(1+Мпс)-Ск), где

МП – месячная выплата по ссуде;

Сз — общее количество полученных средств;

Мпс – размер процентного показателя;

Ск – период кредитования (в месяцах) во время которого начисляются проценты.

Чтобы произвести необходимые расчеты потребуется выполнить несколько сложных примеров. Для этого подойдет обычный калькулятор и некоторые познания в математике.

Практический пример расчета платежа

Для выполнения практического расчета могут потребоваться некоторые данные. Для этого мы зададим условные значения, а именно:

  • сумма займа равна 50 тыс. рублей;
  • ставка – 20% в год;
  • период, на который взяты средства – один год, то есть 24 месяца.

Для выполнения расчетов, можно использовать формулу и установить значения еще одного параметра – процентного показателя за месяц. Для этого, можно выполнить следующие действия:

Мпс = 20 / 100 / 12 = 0,017, теперь, данный показатель можно использовать в стандартной формуле, а именно:

50 000 х (0,0017 / (1 – (1 + 0,0017)-12)) = 5 602 рубля – сумма ежемесячного платежа к уплате по кредиту. То есть, такую сумму заемщику придется выплачивать каждый месяц при оформлении ссуды на 50 тыс. рублей со сроком на год. Зная размер данной суммы, можно выполнить обратный расчет и определить, сколько гражданин переплачивает по кредиту. Итак, расчет будет выглядеть следующим образом:

5 602 * 12 = 67 224 рубля. В результате, переплата составит 67 224 – 50 000 = 17 224 рубля.

Как упростить порядок проведения расчетов?

Чтобы сделать исчисление более доступным и удобным, стоит воспользоваться специальной программой Excel или обратиться к приложению «онлайн-калькулятор». Такие способы тоже позволят рассчитать необходимый показатель с максимальной точностью. Если есть опыт в таких расчетах, то можно обойтись обычным калькулятором, ручкой и листком бумаги.

Заключение

Как правило, в банке, заемщику сразу дают распечатку, где указана полная сумма долга, а также, есть график перечисления платежей.

Все расчеты сотрудник банка выполняет при помощи специализированной программы, поэтому вероятность ошибки очень невелика, вместе с тем, стоит лишний раз удостовериться в правильности исчислений и для себя определить, насколько выгодным является оформленный заём.

Источник: https://novie-zakoni.com/annuitetnyy-kredit-i-primery-raschetov/

Аннуитетный и дифференцированный платежи – что это? В чем разница?

Аннуитетный кредит и примеры расчетов — форма оплаты

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка Credits.ru

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей. 

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.

В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов.

Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно.

Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.

Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату. 

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).

Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.

Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования – меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/

Аннуитетные платежи и дифференцированные: в чем разница

Аннуитетный кредит и примеры расчетов — форма оплаты

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница? Расскажем о плюсах и минусах аннуитета и различиях двух типов платежей.

Аннуитетный платеж (от французского annuité «ежегодный») – это один из двух способов погашения займа. Обычно этот вид платежей компания каждый месяц переводит кредитному учреждению в одинаковом размере.

Еще один вид платежа по кредиту – дифференцированный. Это еще один способ погашения кредита, при котором сумма выплат постепенно снижается. Чем отличаются два вида, покажем в таблице.

Получить бесплатный доступ

Таблица 1. Отличия аннуитетного и дифференцированного платежа

Отличия

Аннуитет

Дифференцированный платеж

Соотношение платежей

Раз в месяц равными частями

Сумма выплаты каждый месяц будет разная

Тело кредита (основная сумма займа)

Со временем увеличивается

Постоянная величина, не изменяется

Процент

Постепенно снижается

Уменьшаются к концу срока кредитования

Размер ежемесячной выплаты

На протяжении всего срока остается неизменным

Снижается к концу срока кредитования

Расчет аннуитета по формуле

Теперь обратимся к практической части, посмотрим, как вычислить размер платежа по формуле. Он напрямую зависит от двух факторов: процентной ставки и длительности кредита. Такой вывод можно сделать, посмотрев на формула для расчета аннуитета:

К – коэффициент аннуитета;

i – 1/12 от годовой ставки по кредиту;

n – срок кредитования (обычно выражают в месяцах).

Разберем расчет аннуитетного платежа на конкретном примере. Предположим, что компания взяла кредит на 2 млн руб. для приобретения имущества, которое она в дальнейшем будет использовать в работе. Срок кредитования – три года, процентная ставка – 12 процентов. Получаем формулу:

Значит, в течение трех лет компания будет ежемесячного отдавать банку 66 429 руб. В Excel вычислить сумму платежа гораздо проще, нет необходимости возводить числа в степень.

Какая часть является процентами, а какая уменьшает долг

Аннуитетный платеж по кредиту значит, что сначала организация будет платить банку проценты, а уже к концу срока сможет погасить тело кредита. Схематично логику платежей можно представить так:

Чтобы посчитать, сколько из ежемесячного платежа приходится на проценты, можно применить следующую формулу:

Пр = Сн х Ст/ 12, где

Пр – процент, который мы хотим узнать;

Сн – невыплаченная сумма кредита;

Ст – процентная ставка за год;

12 – количество месяцев в году (так узнаем величину за месяц).
Воспользуемся условиями из примера выше и посчитаем, какая сумма из ежемесячного платежа уходит на выплату процентов. 

2 000 000 х 0,12 / 12 = 20 000

Минусы и плюсы аннуитетного платежа

Каждой компании нужно отдельно для себя определить какой тип платежа по кредиту выбрать – аннуитетный или дифференцированный. Плюсы этого типа платежа могут обернуться минусами при неправильном подходе.

Так, нужно учесть, что при длительном сроке кредита высоком проценте лучше выбрать дифференцированные платежи. Иначе переплата будет очень большой. Об остальных плюсах и минусах расскажем в таблице.

Как планировать платежи по кредиту с помощью Excel

Рассчитайте выгодный график погашения кредита.

Скачать шаблон в Excel

Таблица 2. Преимущества и недостатки аннуитета

Положительные стороны

Отрицательные стороны

«+» доступность (кредитные учреждения ставят минимальные требования к тем, кто хочет оформить заем)

«-» трудности по досрочному погашению

«+» возможность планировать бюджет на долгосрочную перспективу (платежи по кредиту из месяца в месяц не меняются)

«-» итоговая переплата больше, чем по дифференцированным платежам при одинаковых условиях (одна и та же ставка, процент, срок выплаты)

«+» простота схемы (каждый месяц одна и та же сумма платежа)

«-» этот вид платежей ориентирован в первую очередь на погашение процентной части долга, а не на само тело кредита

«+» процентная ставка ниже, чем по дифференцированным платежам

В таблице мы упомянули о сложностях досрочного погашения. Приведем несколько причин, почему погасить недоимку до окончания срока не всегда выгодно для фирмы:

  • банк может наложить санкции;
  • перерасчет сделают только по следующему периоду;
  • нужно лично прийти в банк и пр.

Источник: https://www.fd.ru/articles/159492-annuitetnye-plateji-i-differentsirovannye-chto-luchshe

Цитадель права
Добавить комментарий