Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения жилья с последующим возвратом долга вместе с процентами и комиссионными.

Поэтому уровень заработной платы должен быть такой, чтобы имелась возможность осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, кроме того, должны оставаться средства на создание нормальных условий жизни.

Единых и четких требований к зарплате не существует: претендовать может любой человек имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?

Справиться с оплатой ипотечного кредита может заемщик, который получает заработную плату, конечно, не на минимальном уровне. Приобретение жилья предполагает большие расходы. А это может позволить себе только платежеспособный гражданин с заработной платой значительно превышающий уровень минимальной оплаты труда.

Чем больше доход претендента, тем выше его шансы получить в соответствии со своими запросами и оптимальной процентной ставкой ипотечный займ. Низкие заработки, скорее всего, приведут к отказу со стороны банка в выдаче кредита.

Банк не благотворительная организация, ее в большей степени заботит не комфорт заемщика, а защита собственных интересов и снижение финансовых рисков.

Несмотря на то, что конкретную сумму достаточную для получения ипотеки назвать сложно, но рассчитать какой она может быть возможно, исходя из соотношения доход-расход.

Считается, что из зарплаты на погашение долговых обязательств должно уходить не более 40 процентов. Но в каждом банке требование к данному соотношению свое, из которых выделим три основные:

  1. 60/40 – достаточно жесткое, по которому после уплаты ежемесячного взноса у заемщика должно оставаться не менее 60% для личного пользования. Этот вариант самый безопасный для обеих сторон, но не позволяет рассчитывать на большую сумму займа.
  2. 50/50 – оптимальное соотношение доходной и расходной частей приветствуется большой частью банков.
  3. 40/60 – позволяет реально оценить платежеспособность клиента, претендовать ему на большой размер ипотеки, хотя значительно нагружает семейный бюджет.

Кредитный калькулятор имеется в свободном доступе на официальных сайтах большинства кредитных организаций. Он позволяет рассчитать несколько параметров кредита:

  1. максимально возможную сумму займа;
  2. размер ежемесячного платежа;
  3. переплату.

При этом можно производить расчет: по стоимости жилья, по сумме кредита и по доходу, с учетом и без первоначального взноса, способа погашения.

В небольшом городке можно приобрести квартиру за 500 тысяч рублей. Если оформить ипотеку на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно необходимо будет вносить в счет уплаты долга 6608 рублей. Если брать оптимальное соотношение 50/50, то размер заработной платы должен быть не менее 13 тысяч рублей.

Если размер заработной платы превышает 20 тысяч рублей, то можно расплатиться с долгом за 5 лет.

Какие доходы учитываются?

При выдаче ипотечного кредита три фактора являются главными для оценки клиента:

  • благонадежность;
  • трудоустройство;
  • уровень доходов.

Конечно, прежде всего учитывается основной источник получения денег – официальное трудоустройство, подкрепленное записью в трудовой книжке или выданным трудовым договором.

Также в качестве основного дохода учитывается прибыль от ведения собственного бизнеса, пенсионные начисления.

Пенсионерам, возраст которых не достиг 75 лет, проблематично, но реально получить ипотечный кредит, участвуя в специальной программе.

Кредитной комиссией банка могут быть учтены другие формы заработка, кроме основного:

  • доход, получаемый от сдачи недвижимости, на основании договора: дачи, гаража, дома;
  • заработки от работы по найму без зачисления в штат и работы по совместительству;
  • доходы от самозанятости;
  • получаемые средства от инвестирования.

Обязательным требованием банка является официальное подтверждение доходов. Наемному работнику достаточно представить несколько документов:

  • трудовую книжку или заверенную выписку из нее;
  • справку по форме 2-НДФЛ, выданную бухгалтерией предприятия, которая отражает полные сведения об источнике дохода, размере заработной платы и удержанных в пользу государства налогах;
  • договоры найма;
  • налоговые декларации с отметкой о принятии;
  • выписки с банковских счетов;
  • справки о доходах, составленные в произвольной форме или по форме кредитной организации;
  • пенсионную справку.

Все документы должны содержать достоверную информацию, быть соответствующим образом заверены и подписаны уполномоченными на это лицами.

Как банк относится к “серым” доходам?

Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые “серые”, являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:

  1. минимальный размер кредита;
  2. процентные ставки, значительно превышающие стандартные.

Обладатели “серой” зарплаты могут представить в банк такой документ, как справка по форме банка, в которой проставляется реальная сумма заработной платы.

Необходимо иметь в виду, что сотрудники банка могут позвонить руководителю и уточнить ее правдоподобность. Поэтому не стоит идти на риск и покупать “липовую” справку.

Люди, которые занимаются самозанятостью или фрилансом, то есть имеют доход, но не имеют возможности его подтвердить могут найти банк, предлагающий ипотечное кредитование по программе “без формальностей”, то есть без доказательств платежеспособности.

Если зарплаты не хватает

Если уровень официальной зарплаты не достаточен, можно найти пути решения проблемы, если клиент обладает реальными возможностями справиться с ипотечной нагрузкой.

Шансы на одобрение ипотеки

Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:

  • поручительство надежных и обеспеченных граждан;
  • максимально возможная сумма первоначального взноса;
  • наличие залогового имущества ценного и высоколиквидного на сумму равную размеру займа;
  • средний возраст и хорошее состояние здоровья заемщика;
  • наличие семьи с небольшим количеством иждивенцев;
  • участие в зарплатной или корпоративной программе банка.

Чтобы наверняка получить одобрение ипотеки предварительно ознакомьтесь с требованиями и условиями различных банков – выберите “правильный” банк и подходящий ипотечный продукт.

Как повысить?

Чем больше документов клиент представит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. В качестве свидетельства может быть:

  1. наличие престижной движимой и недвижимой собственности;
  2. выезды за границу;
  3. отдых и лечение на курортах;
  4. наличие положительной кредитной истории;
  5. обладание хорошим образованием и востребованной профессией;
  6. представительство в общественных организациях.

Прежде чем обращаться за помощью в кредитные организации взвесьте свои реальные возможности.

А если решились вступать в ипотеку – используйте все способы для получения желаемого, естественно в рамках закона.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/kakaja-zarplata-dolzhna-byt-dlja-ipoteki/

Как увеличить шансы на получение ипотеки

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Как банки оценивают кредитоспособность заемщика

Основные критерии, которые учитываются при процедуре скоринга:

  • возраст: от 21 года до 65 (в некоторых банках до 70-75) лет на момент погашения займа;
  • гражданство: гражданство РФ или СНГ, статус налогового резидента, вид на жительство;
  • наличие средств на первоначальный взнос (в некоторых банках можно использовать материнский капитал);
  • наличие постоянной или временной прописки в любом регионе России (лучше всего, если прописка оформлена в регионе работы банка);
  • трудоустройство: не менее 3 (чаще 6) месяцев на последнем месте работы при наличии общего трудового стажа не менее года;
  • характер трудовой деятельности: сезонность работы, стабильность заработка
  • возможность подтвердить доход: в почете справка 2-НДФЛ или справка по форме банка с печатью работодателя
  • кредитная история: стабильность выплаты ранее полученных займов, наличие задолженностей и кредитов, права по которым перешли от банков к коллекторам;
  • социальное положение: семейное положение, наличие надежных созаемщиков и поручителей;
  • материальное благосостояние: наличие в собственности недвижимости, которая может выступить залогом по кредиту;
  • общественное поведение: наличие совершенных правонарушений, активность в социальных сетях.

Требования банка к заемщику могут быть снижены, если клиент готов предоставить кредитору стартовый взнос более 40% от стоимости покупаемого жилья. Но заемщиков, которые имеют такую возможность, меньшинство. Тех, у кого стартовый бюджет ограничен, банк проверяет по полной программе.

Кредитная история — ваша визитная карточка для банка

Взял кредит — заплати и спи спокойно. Если ваш номер телефона знаком коллекторам, подавать заявку на ипотеку можно только после полной выплаты старых долгов. Однако порой кредитная история портится как по волшебству, без участия самого субъекта.

Типичные ситуации, когда кредитная история испорчена не по вине заемщика, но это становится препятствием в

получении ипотеки:

  • по вашему паспорту некто взял кредит в банке или в МФО. Для очистки КИ необходимо подать заявление в полицию и доказать, что вы непричастны к долгу. После этого можно отправлять заявление на исправление кредитной истории в БКИ
  • кредит выплачен, однако банк не отправил сведения об этом в БКИ. Подайте заявление в БКИ об исправлении КИ, приложите документы о полном погашении кредита;
  • ваш супруг, который является созаемщиком по ипотеке, имеет плохую КИ. Копите на первоначальный взнос и берите ипотеку с учетом только своего дохода.

Даже если вы никогда не брали кредитов, перед подачей заявки закажите свою КИ через сайт Центробанка или иным способом. Так вы будете уверены, что банк не откажет вам из-за чужих ошибок или противоправных действий.

Какое жилье проще взять в ипотеку

Объект, который вы планируете приобрести, имеет значение. Проще всего получить ипотеку на новостройку у аккредитованного банком застройщика. На такие объекты часто предлагается ипотека с нулевым или минимальным первоначальным взносом по сниженной ставке.

Важно: как только дом сдан и дольщик оформил право собственности на квартиру, жилье становится вторичным. Если вы приобретаете новостройку у частного лица по договору переуступки или после сдачи дома по договору купли-продажи, вы не сможете получить на эту квартиру семейную ипотеку под 6%. Банк даст кредит на такой объект по условиям ипотеки на вторичку.

В России количество кредитов на вторичные квартиры в 3,5 раза превышает объемы ипотеки на новостройки. Спрос на вторичную ипотеку остается стабильно высоким.

Квартира должна соответствовать требованиям банка: отсутствие деревянных перекрытий в доме, небольшой процент износа, наличие стандартных инженерных коммуникаций.

Если по результатам оценки квартира будет оценена ниже, чем рассчитывает заемщик, банк снизит сумму предлагаемой ипотеки. В такой ситуации придется либо торговаться с продавцом, либо искать другой объект, который устроит кредитора.

Сложнее всего получить кредит на дом с участком или таун-хаус. Ставки по таким программам выше, требования к заемщикам и к размеру стартового взноса больше. Например, Дельтакредит предлагает ипотеку на дом с участком с первоначальным взносом от 40%.

При этом средства материнского капитала нельзя использовать как первоначальный взнос. И ставка по займу близка к расценкам потребительского кредитования. Еще один минус — страховка будет дороже, чем при покупке квартиры. Какое жилье брать в кредит, решаете вы.

Но условия ипотеки вам предлагает кредитор.

Стоп-факторы при получении ипотеки

Есть категории заемщиков, которым априори сложно получить ипотеку:

  • индивидуальные предприниматели;
  • лица, получающие основной доход от самозанятости;
  • безработные;
  • пенсионеры, не имеющие официального трудоустройства;
  • люди, которые прошли процедуру банкротства физических лиц.

При определенных обстоятельствах все эти заемщики имеют шансы на получение ипотеки. Однако каждый случай требует индивидуального подхода:

  • банк охотнее выдаст ипотеку на квартиру для ИП, если у предпринимателя есть супруг с постоянной работой и доходом. Также для одобрения заявки ИП может предоставить максимальное количество документов, подтверждающих наличие стабильных финансовых расчетов с заказчиками, — оригиналы договоров о сотрудничестве, бухгалтерские выписки;
  • самозанятые пока что могут подтвердить свой доход только сведениями о выплаченном НДФЛ. Убедить банк помогут договоры с контрагентами, акты выполненных работ;
  • безработный может получать доход от сдачи собственной недвижимости внаем и из других источников. Каждую цифру нужно подтверждать документами;
  • пенсионер может пригласить в созаемщики будущего наследника ипотечного жилья — если у последнего имеется достаточный стабильный доход и хорошая КИ.

Материнский капитал и семейная ипотека

Для семей с детьми квартирный вопрос стоит особенно остро. Как правило, стабильный доход имеет только один из супругов, второй находится в декретном отпуске по уходу за детьми. В такой ситуации получение ипотеки осложняется несколькими нюансами:

  • доход главы семьи должен быть достаточным для выплаты кредита и содержания нескольких иждивенцев;
  • детское пособие выплачивается только до 3-х лет и имеет ограниченный размер, несопоставимый с ипотечными выплатами;
  • кроме материнского капитала, у семьи может не быть других накоплений, которые можно использовать для первоначального взноса по ипотеке.

Для семей с детьми наиболее привлекательно выглядит ипотека, первоначальный взнос по которой можно погасить материнским капиталом. Такую программу предлагают очень немногие банки, и получить одобрение можно только при наличии достаточного дохода.

Остальные кредиторы предлагают использовать материнский капитал для погашения основного долга и процентов по ранее взятой ипотеке. Однако чтобы взять ипотеку до получения права на материнский капитал, семья должна накопить собственные средства на стартовый взнос.

Получается замкнутый круг.

В данной ситуации для повышения шансов на ипотеку можно сделать следующее:

  • позвать родственников в созаемщики и поручители;
  • поискать варианты среди аккредитованных новостроек с минимальным первоначальным взносом и взять ипотеку под 6%
  • узнать о наличие льготных программ кредитования в АО ДОМ.РФ для вашего региона.

Полезные советы: чего не стоит делать будущему заемщику

В интернете можно найти множество рекомендаций о том, как быстро и эффективно повысить свою кредитоспособность перед обращением в банк. Некоторые из этих советов способны навредить заемщику в глазах банка:

  1. не стоит исправлять плохую кредитную историю с помощью обращения в микрофинансовые организации. Банк расценивает подобные действия заемщика как неумение управлять своими финансами. МФО выдают деньги на короткие сроки и под большие проценты. Это невыгодно для рядовых граждан. Постоянный клиент МФО, как правило, занимает деньги «до зарплаты». Такое поведение вызовет подозрения у банка;
  2. не предлагайте человеку стать созаемщиком, если вы не уверены в его порядочности и финансовой стабильности. Есть исключения: супруги всегда становятся созаемщиками по ипотеке, даже если один из них не работает и не несет финансовой ответственности по займу. Когда вы сами выбираете созаемщика, учтите: независимо от уровня финансовой ответственности при выплате кредита созаемщик остается собственником доли в ипотечной недвижимости;
  3. не платите чужую ипотеку без документального подтверждения вашего денежного участия. Если вы погашаете ипотеку за другого человека, обязательно документируйте каждую выплату. Ситуация, когда ипотека оформлена на одного гражданина, а платежи вносит другой, встречается часто. Расписки в получении денег пригодятся на случай, если официальный заемщик откажется признать факт вашего финансового участия в выплате кредита. Даже если заемщиком является близкий родственник, пользуйтесь расписками для профилактики проблем в будущем;
  4. не подавайте много заявок на ипотеку в разные банки. Если у вас будет три отказа по ипотеке подряд, это будет существенным стоп-фактором при подаче следующей заявки.

Готовимся к подаче заявки

Прежде чем собирать документы для банка, сравните свои возможности с требованиями по выбранной ипотечной программе. Можно подать предварительную заявку онлайн или проконсультироваться с банковским менеджером по телефону.

Чтобы повысить шансы на успех, выполните простые рекомендации:

  • накопите первоначальный взнос выше 20% от стоимости приобретаемого жилья;
  • обращайтесь в банк, с которым уже работаете. Банки более лояльны к зарплатным клиентам, к держателям вкладов и к обладателям дебетовых карт, которые регулярно и много тратят по безналу;
  • найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом;
  • продумайте возможные стоп-факторы. Если у вас есть долги по старым кредитам, погасите их.

Как получить ипотеку после отказа банка

В 2019 году банки строже проверяют уровень дохода потенциальных заемщиков и их платежеспособность.

Особенно это касается ипотеки с первоначальным взносом ниже 20%: этот сегмент кредитования наиболее рискованный, а банки стремятся свести все возможные риски к минимуму.

Отказ можно получить и при наличии достаточного первоначального взноса: например, в кредитной истории клиента есть серьезные стоп-факторы, которые настораживают банк. Что делать в такой ситуации?

Обратитесь к ипотечному брокеру.Даже если вы уже получили отказ в одном или нескольких банках, мы поможем вам оформить кредит на покупку жилья.

Комплексные услуги брокера включают сбор документов, подачу заявки в партнерские кредитные организации, получение одобрения в обход стоп-факторов и сопровождение ипотечной сделки.

Мы помогаем заемщикам получить жилищный кредит на максимально выгодных условиях.

Уменьшим ежемесячный платеж на Заплатите банку меньше на Также подберем выгодную страховку.Средняя экономия —до ₽на лет. Ипотека LIVE
поможет сэкономить Расчет является предварительным

Источник: https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/kak-uvelichit-shansy-na-poluchenie-ipoteki/

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

В наше время далеко не все семьи могут похвастаться собственным жильем. Так как копить деньги на квартиру или дом долго и не целесообразно (из-за инфляции и роста цен на недвижимость), то многие люди оформляют ипотеку. Это очень удобный и распространенный способ приобретения недвижимости, который с каждым годом набирает новые обороты в нашей стране.

Однако чтобы взять ипотечный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать условиям банка.

В большинстве случаев – это наличие российского гражданства, возрастные условия и наличие постоянной работы с приличным уровнем зарплаты.

Если зарплата клиента покажется кредиторам небольшой, по сравнению с суммой кредита, то в ипотеке ему откажут. Так какой же все-таки должна быть зарплата для того, чтобы оформить ипотеку?

«Белая» и «серая» ЗП

Ни для кого не секрет, что в нашей стране существует, как официальная зарплата, так и не официальная, которую называют в народе «серой».

  • «Белая» зарплата – начисляется сотруднику через бухгалтерию компании работодателя. С нее отчисляются все необходимые налоги в бюджет. Такую зарплату клиент может подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, справкой в свободной форме или справкой по форме банка. Банки ориентированы в основном на заемщиков именно с такой зарплатой, так как она считается подтвержденной;
  • «Серая» зарплата – выплачивается работнику на руки без фиксирования ее в документах компании. С нее не выплачиваются налоги в бюджет и ее нельзя никак подтвердить. Неофициальный доход клиента часто во много раз превышает официальный, но банки не склонны его учитывать. Большинство крупных российских банков не принимает во внимание клиентов с неофициальной зарплатной, а справка 2-НДФЛ все чаще входит в перечень обязательных документов при оформлении кредита.

Какие доходы клиента могут быть учтены

Если неофициальный доход не учитывается банками, то какой же доход можно указать в анкете при оформлении ипотеки? Все очень просто. Указывать можно любой доход, который потенциальный заемщик может документально подтвердить. К ним могут относиться:

  • Зарплата с основного места работы, подтвержденная справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка;
  • Доходы от работы по совместительству;
  • Доходы от сдачи недвижимости в аренду;
  • Пенсия, подтвержденная справкой из Пенсионного фонда РФ.

Можно указать, как один источник, так и несколько сразу. При этом кредиторы будут считать общий размер всех доходов, и чем больше он будет, тем лучше.

Также в ипотечных кредитах распространено такое явление, как поручительство. То есть, супруг(а), родители, дети, братья и сестры могут предоставить свои справки о доходах.

В этом случае их доход и доход заемщика будут учтены в совокупности, что увеличит шансы на получение ипотеки.

Сколько нужно получать?

В зависимости от того, какую сумму ипотечного кредита вы хотите оформить, будут зависеть и требования к вашему доходу. Если, например, вы хотите взять 2 или 2,5 миллиона рублей на срок 10-15 лет, то ваша зарплата должна составлять 45 – 65 тыс. рублей.

Это должен быть личный доход клиента, без учета дохода членов семьи. Решив оформить ипотеку, подумайте, на какой срок вы хотите разбить платежи. Чем больше срок – тем меньше ежемесячные взносы, и наоборот. Для небольших платежей подойдет и невысокая зарплата.

В любом случае, последнее решение будет за банком. Одни банки готовы оформить ипотеку заемщикам, у которых ежемесячная выплата по ней будет составлять 40% от месячной заработной платы. Другие банки – до 60% от месячного дохода.

В любом случае, зарплата должна быть реальной и сопоставимой с желаемой суммой займа.

Калькулятор расчета дохода

Можно рассмотреть реальный пример, на котором показано, какой должен быть доход клиента для получения кредита на жилье в сумме 1 млн. рублей. Возьмем среднюю ипотечную ставку по стране в размере 12% в год. Период кредитования возьмем в 60 месяцев.

С помощью ипотечного калькулятора можно найти ежемесячную выплату, которая в данном случае будет составлять 17 тыс. рублей ежемесячно. Чтобы узнать размер зарплаты, подходящий для этого платежа, нужно разделить ежемесячный платеж по кредиту на 0,4. Получаем сумму 42 500 рублей.

Это и будет требуемая зарплата для получения жилищного займа в размере 1 млн. рублей. Конечно, она может несколько колебаться и составлять, например, 40 или 45 тысяч рублей.

Этим методом расчета пользуются все банки, поэтому вы наверняка будете знать, подойдет ваша зарплата для ипотеки или нет. 

Можно ли оформить ипотеку с низкой зарплатой?

Часто заемщики с низким доходом не могут позволить себе получить кредит на жилье. Кредиторы идут навстречу таким клиентам и предлагают несколько вариантов:

  • Статус зарплатного клиента. Повысить свою платежеспособность можно, переведя свою зарплату в банк-кредитор;
  • Подтверждение нескольких источников дохода, наличие ценных бумаг и открытых в банке вкладов;
  • Привлечение созаемщиков и поручителей, которые в случае неплатежеспособности клиента, смогут помогать оплачивать кредит. Ими могут быть супруги или ближайшие родственники;
  • Предоставление в роли залога недвижимого имущества.

Как вы видите, выход можно найти из любой ситуации. Даже, если у вас небольшой доход, вы можете воспользоваться нашими светами и получить жилищный займ.

Если у вас положительная кредитная история, то это станет для вас дополнительным преимуществом при получении ипотеки. Также плюсом будет наличие у вас в банке вкладов. Денежные средства на депозитах станут подтверждением вашей платежеспособности.

Подтвердите свои доходы, предоставьте залог или поручителей, и тогда банк пойдет вам навстречу и станет с вами сотрудничать.

Источник: https://credits.ru/publications/407648/razmer-zarplaty-dlya-ipoteki/

Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Вас заинтересовал вопрос о том, какой доход должен быть у заемщика для получения ипотеки в Сбербанке или иной финансовой организации? В этом обзоре мы расскажем вам о том, каким образом ведется расчет необходимой заработной платы для оценки потенциального заемщика.

Для многих россиян очень остро стоит жилищный вопрос. Вырастают дети, создаются новые молодые семьи, которым необходимо собственное личное пространство. К сожалению, недвижимость сейчас очень дорогая, а вот зарплаты не особо высоки, и потому самым приемлемым вариантом получить долгожданные квадратные метры – это оформить ипотеку.

Процесс получения жилищного займа

При первом же посещении банковского учреждения, кредитный специалист потребует с клиента документы, которые подтверждают его платежеспособность, а именно – копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.

Таким образом, банк убеждается в том, что у данного человека есть стабильный официальный заработок, благодаря которому он сможет без труда делать ежемесячные взносы по своему кредиту.

Полученные документы отправляются на проверку, сам заемщик проходит проверку-скоринг. Если КИ положительная, дохода хватает, нет никаких других долгов, то заявка будет одобрена, и вас пригласят в офис для подписания договора.

Однако именно на данном этапе многие из нас получают отказ банка в выдаче кредита по причине недостаточной платежеспособности. Наши читатели недоумевают: на жизнь мне хватает, семью содержу, почему же приходит отказ в выдаче ипотеки?

Здесь необходимо помнить, что банк ориентируется на строгие предписания, которые гласят: расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его ежемесячного заработка. Для примера: если вы получаете з\п в 20 тысяч, вам смогут одобрить кредит с платежами не более 10-ти тысяч в месяц, если получаете 40000 – то не более 20000 р. и т.д.

Пример

Теперь рассмотрим на примере: возьмем для сравнения среднюю сумму, которую берут в кредит – 2 млн. рублей. Возьмем средний срок возврата – 15 лет. Также учтем усредненный процент, который составляет сейчас порядка 10-11% годовых.

Если брать все эти параметры, то ежемесячный платеж будет составлять не менее 15-20 тысяч рублей, расчет удобно вести на этом калькуляторе:

Соответственно, очень большое значение имеет стоимость той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Кредитный специалист берет данную цифру, и на ее основе рассчитывает взнос, который должен будет делать клиент ежемесячно, и сравнивает с его доходом.

Если взнос менее 40-50% от указанной заработной платы, тогда заявка будет одобрена, а если нет, то вам ее либо не одобрят вовсе, либо предложат меньшую сумму, которая соответствует вашему доходу.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Обратите внимание, что при проверке клиента, банк обязательно проверяет его кредитную историю, где указано о наличии у вас действующих задолженностей. Если они есть, то на их сумму выплат уменьшится ваш чистый доход. То же самое касается обязательных выплат, например, по алиментам.

На сегодняшний день приемлемым показателям заработка для человека, который хочет оформить жилищный кредит, является сумма не менее 30-40 тысяч рублей чистого дохода. При этом, от зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по действующим кредитам, алиментным и другим обязательствам, если они у вас есть.

В Сбербанке России при подаче заявке от потенциального заемщика учитываются только официальные доходы, т.е. та цифра, которая указывается вашим работодателем или бухгалтером в справке по форме 2-НДФЛ. В том случае, если вы не можете подтвердить свою платежеспособность документально, ваши шансы на одобрение заявления очень малы.

Некоторые другие банки также рассматривают и иные доходы заявителей:

  • от работы по совместительству
  • от акций и депозитов
  • от сдачи недвижимости в аренду
  • страховые выплаты и др.

При оформлении ипотеки нужно реально оценить свою платежеспособность и подобрать те условия, которые помогут вам не получить отрицательный ответ и в будущем без проблем оплачивать по задолженности.

К примеру, чем меньше срок, тем больше зарплата должна быть у вас. Если вы зарабатываете не так много, то подавайте заявку на жилищный кредит с максимальным сроком.

В Сбербанке для московского региона нет понятия минимальной зарплаты, но есть прожиточный минимум – 15 тысяч рублей на одного члена семьи. То есть, если ваша з/п равна 80 тыс. руб, то максимальный платеж по ипотеке может составлять 40 тысяч руб.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

Что делать в том случае, если доходов не хватает?

Есть несколько вариантов:

  1. Вы можете уточнить в отделении, будут ли приниматься во внимание дополнительные доходы, например, от наличия ценных бумаг, депозита, от сдачи недвижимости в аренду, от работы по совмещению и т.д. Чем больше документов, подтверждающих вашу материальную обеспеченность, вы предоставите, тем больше будет одобренная вам сумма,
  2. Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  3. Попробуйте найти созаемщиков, в Сбербанке разрешено приведение до 3-ех человек. Их доходы будут приплюсовываться к вашим, что приведет к повышению общего размера кредита. Обратите внимание, что супруг\супруга становятся созаемщиками по договору автоматически,
  4. Вы также можете предоставить банку залог в виде уже имеющейся у вас в собственности недвижимости или же приведите поручителя. Все это повысит ваши шансы и лояльность банковской компании.
  5. Какая зарплата нужна, чтобы получить ипотеку в Сбербанке  ⇒

Человеку, который желает получить ипотеку, необходимо четко понимать, что доход, нужный для успешной выплаты ипотеки, и минимальный доход, требуемый для получения жилищного кредита – это разные вещи.

Заемщик должен быть готов к тому, что даже если в его жизни случатся каки-либо неприятности и изменится материальное положение, то он все равно сможет далее без проблем исполнять свои обязательства по кредиту.

То есть, если при определенных затруднениях, вы сможете дальшь без задержек платить по задолженности, то у вас действительно достаточный уровень дохода.

О чем стоит помнить?

Не всегда заемщику отказывают в заявке только из-за неплатежеспособности. Конечно, размер дохода – это первое, на что смотрит кредитный специалист, но есть и другие факторы, которые следует учесть.

В частности, чистота вашей кредитной истории, а также КИ ваших созаемщиков. Примечательно, что муж\жена всегда выступают созаемщиками, вне зависимости от того, трудоустроены они или нет.

Список банков, в которых самые маленькие проценты по ипотеке на сегодня  ⇒

И если у вашего супруга были или есть просрочки, то это может негативно сказаться на решении банка. Как улучшить репутацию, рассказываем в этой статье.

На что еще обратят внимание:

  • общий трудовой стаж от 1 года, на текущем месте работы – от 6 месяцев (для зарплатников – от 3-ех),
  • возраст от 21 до 65 лет,
  • наличие подтвержденного трудоустройства и заработной платы,
  • наличие гражданства, прописки,
  • соответствие подобранной вами недвижимости требованиям банка. О том, какие квартиры подходят под ипотеку, рассказано здесь.

Таким образом, мы подробно ответили на вопрос о том, какой доход необходим для получения ипотечного кредита в Сбербанке, и что делать, если вашей собственной з\п не хватает для покупки жилья.

Источник: https://kreditorpro.ru/kakaya-nuzhna-zarplata-dlya-polucheniya-ipoteki-v-sberbanke/

Какой доход должен быть для получения ипотеки

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Платежная благонадежность, постоянная трудовая занятость – наиболее важные пункты при рассмотрении заявки на ипотечное кредитование в РФ. В статье подробно разобраны эти и другие основные моменты при оформлении ипотеки: оптимальная величина зарплаты, учитываемые доходы и параметры предварительного расчета, обходные пути при низкой зарплате и «серых» финансах.

Оформление ипотеки в банке – это ответственный шаг, для которого недостаточно только желания. Важно соответствовать определенным требованиям, предъявляемым в данном случае к заемщикам.

Так как банк не благотворительная организация, а внушительная сумма выдается на определенный временной интервал, то гарантом возврата является платежеспособность клиента.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотеки и ряд других банковских нюансов, стоит разобрать подробно.

Учитываемые статьи доходов

Рассматривая заявку на выдачу ипотечного кредита, любой банк особо акцентирует внимание на пунктах по трудовой занятости и уровню дохода. В приоритете всегда официальная заработная плата, а дополнительные денежные поступления и наличие какой-то ценной собственности станут бонусом.

Основным доходом считается:

  • заработная плата по официально оформленной трудовой деятельности;
  • чистая прибыль у предпринимателей (ИП);
  • пенсия.

Также могут засчитываться следующие статьи доходов, документально подтвержденные:

  • сдача в аренду недвижимости;
  • работа по совместительству;
  • стабильная денежная прибыль от любой деятельности.

Неработающим пенсионерам и людям с ограниченными возможностями взять ипотеку проблематично в большинстве банков. Наиболее лояльно к данной категории граждан относятся в Сбербанке и Транскапиталбанке. Там реально взять большой жилищный кредит на долгосрочный период.

Как производится расчет

Точную сумму, достаточную для получения ипотеки в банке, обозначить трудно. Однако ориентировочно можно ее подсчитать, исходя из соотношения доходов и расходов. Стандартно из общего семейного кошелька должно приходиться не больше 40% на долговые обязательства. Однако каждый банк в этом плане устанавливает свои ставки. Наиболее распространённые варианты:

  • 60/40 – консервативный. После уплаты кредитного взноса остается 60% для остальных житейских нужд. Самый выгодный вариант для заемщика и безопасный для кредитора. Только по нему не стоит рассчитывать на большую заемную сумму.
  • 50/50 – стандартный. Рациональное соотношение доходной и расходной части, что рассматривается в большинстве банков.
  • 40/60 – оптимальный. Наиболее реальный способ оценки кредитоспособности клиента, когда он может претендовать на достаточно солидную ипотеку.

В случае привлечения созаемщиков банк принимает во внимание и их доходы при подсчете подсчет ипотечного кредита.

Что еще учитывается:

  • регулярные повседневные расходы, куда также входят не закрытые кредитные долги и обязательные выплаты (коммунальные не в счет);
  • число лиц-иждивенцев и расходы на них (не принимается к учету в некоторых банках);
  • выплаты по алиментам.

Велика вероятность получения отказа в получении ипотеки при наличии нескольких не закрытых кредитов или большой задолженности по алиментам.

Не везде, но к долговым обязательствам относят и кредитные карточки, даже не задействованные (клиент может начать ими пользоваться).

Для подстраховки от предоставленной суммы дохода будет вычтено 5-10% от карточного лимита. Поэтому рекомендуется перед обращением за ипотекой закрыть все действующие карты.

Подтверждением послужит банковская справка, где должно быть указано: лимит, временной интервал от активации и до закрытия, фиксация сдачи пластика.

Размер заработной платы, достаточный для получения ипотечного кредитования

Основополагающим аспектом при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного займа выступает размер ежемесячного дохода обращающегося клиента. Законодательно это никак не прописано. Каждое банковское учреждение индивидуально устанавливает определенные рамки.

На сегодняшний день условный предельный минимум финансовой состоятельности заемщика – 35-40 тыс. руб. в месяц. Главное, чтобы после выплаты кредитного взноса оставались средства на другие повседневные семейные нужды и денежные обязательства.

Большинство кредитных организаций выдвигают требование по внесению первоначального взноса, размер которого значительно выше регулярных отчислений по кредиту. Поэтому банку важно досконально рассмотреть пункт по платежной состоятельности заемщика.

Можно рассмотреть один пример, который сориентирует человека по величине заработка для взятия ипотеки.

Исходные данные:

  • предполагаемый заем – 1 000 000 рублей;
  • ипотечный процент – 12% годовых (средняя величина на недвижимость по РФ);
  • срок – 5 лет.

С помощью ипотечного калькулятора легко подсчитать сумму месячных выплат. Она составит 22 тыс. руб. Отталкиваясь от этой величины, выясняют величину дохода в месяц. Делят полученную сумму на 0,4 (40% от общего семейного бюджета): 22 000:0,4 = 55 000. Чтобы банк дал одобрение на такую ипотеку необходимо зарабатывать в месяц не меньше полученного значения.

Способы подтверждения платежеспособности

Ключевым документом, доказывающим кредитоспособность клиента, является справка с места трудоустройства по форме 2-НДФЛ либо финансовый бланк банковского стандарта (при «сером» доходе).

Дополнительные денежные вливания в семейный бюджет можно подтвердить следующими документами:

  • договорное соглашение по сдаче внаём собственного имущества;
  • отметки в трудовой книжке;
  • банковские выдержки с расчетных счетов;
  • налоговая декларация (для юрлиц и ИП).

Как относятся банки к скрытым доходам

Сейчас многие кредитные учреждения идут на риск, и дают одобрение на выделение ипотечной ссуды при наличии неофициальных доходов у заемщика. Это обусловлено большим числом обращающихся клиентов, которые вполне платежеспособны, но не в состоянии подтвердить это документально.

В подобных ситуациях банк выставляет более жесткие условия:

  • ограниченный размер выдаваемой ссуды;
  • завышенные процентные начисления по сравнению со стандартными;
  • незначительное увеличение первичного денежного вклада;
  • сокращение периода кредитования.

Тогда обращающемуся заемщику надо взять в отделении форму по доходам, разработанную банком. Она послужит полноценной альтернативой справке 2-НДФЛ. Данные в нее вносит работодатель. Обычно банк проверяет достоверность сданных сведений путем дозвона до руководителя указанной организации.

Что делать, когда официальная зарплата низкая

Как быть, если официальные финансовые возможности не отвечают банковским требованиям и преграждают путь к ипотеке. На практике применимы несколько обходных путей:

  • задействование созаемщиков с высоким доходом;
  • участие в социальных программах от государства («Молодая семья», привлечение материнского капитала, господдержка для льготной категории граждан);
  • взнос первоначальной суммы в увеличенном размере;
  • некоторые заёмщики идут на искусственное завышение имеющегося заработка при заполнении банковской анкеты, которая не причислена к бланкам строгой отчетности. Однако мы настоятельно не рекомендуем делать этого;
  • поиск банка, где не обязательно документальное засвидетельствование платежеспособности;
  • выбор кредитования без справки 2-НДФЛ;
  • предъявление справок о дополнительной занятости, приносящей прибыль.

Перспективы на одобрение жилищного займа

Кредитная организация при рассмотрении заявки на жилищный заем, оценивает платежеспособность потенциального заемщика не только в настоящем времени, но и в будущем. Шанс получить положительное решение значительно повысится, если банку под гарантию возврата взятых средств, предоставить некое обеспечение. Это на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Несколько вариантов гаранта:

  • поручительство со стороны благонадежных и финансово обеспеченных лиц;
  • внесение большой суммы первого вклада;
  • залог в виде ценного имущества на сумму, соответствующую оформляемому кредиту.

Что положительно повлияет на ипотечное одобрение со стороны банка:

  • молодой возраст и отличное здоровье клиента (соответствующие справки это подтверждающие);
  • отсутствие или малое количество в семье иждивенцев;
  • наличие зарплатной или корпоративной карты в данном учреждении;
  • положительная кредитная история;
  • хорошее образование и престижная профессия;
  • участие в общественных движениях;
  • частые заграничные выезды.

Чем больше будет предоставлено документов, удостоверяющих стабильное и благонадежное положение заемщика, тем велика вероятность успешного исхода. Чтобы наверняка получить ипотеку, рекомендуется проанализировать условия нескольких банков и выбрать наиболее выгодный и доступный для себя вариант.

Безусловно, велик соблазн обзавестись собственным жильем с использованием ипотечного займа, а не копить годами. Однако принимать подобное решение надо взвешенно, сопоставляя свои реальные возможности. Если же вопрос обжалованию не подлежит, то задействуют все законные способы для достижения поставленной цели.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kakoj-dohod-pozvolyaet-vzyat-ipoteku-v-banke

Цитадель права
Добавить комментарий